好债务与坏债务：是否真有区别？

‘良好债务与有害债务：是否真有区别？’

债务是一个四个字母的词，可能会让你夜不能寐。但它也可以是一种达到目标的手段。了解两种类型的债务的区别并管理好两者是关键。对你的财务健康至关重要。

以下是你需要了解的情况。

通常情况下，如果债务允许你获取一项资产来增长财富，比如商业贷款、房屋抵押贷款和学生贷款，它们通常被视为好债务。

“它们被认为是好的，因为可以提供创造收入或增值资产的机会，而这些资产以后会有更高价值，”认证会计师兼Eldridge CPA创始人凯特琳·埃尔德里奇说。

杰夫·罗斯（Jeff Rose），注册金融策划师和GoodFinancialCents.com创始人指出，抵押贷款被认为是好债务，因为从历史上看，房屋价值随时间增长，一年平均升值率为3-5%。

他还补充说，考虑到拥有学士学位的人在终生中比只有高中文凭的人多赚约55%，学生贷款可以成为一项积极的投资。同样，商业贷款可以促进扩张和增长，潜在地增加利润率。

如果你想知道好债务和坏债务有什么区别，坏债务通常指购买贬值物品（如汽车）和用于购买家具和服装的信用卡购物等导致价值下降的事物。

坏债务通常还有高利率，如果你无法在账单到达时全额偿还账单，你将支付比原价更高的费用。在2023年9月Investopedia信用卡数据库中，所有信用卡的中位数利率为24.12%。

对于支付日贷款来说情况更糟。“它们的利率可以超过400%，”罗斯说。

坏债务的后果可能是严重的。你的信用评分可能会降低，未来的借款能力可能更加有限，沉重的债务负担可能妨碍你的储蓄和投资目标。你可能最终会申请破产。

然而，这些后果不仅仅是财务上的。严重的经济困境也可能对身体和心理健康、婚姻产生不利影响，而且通常是离婚的主因。

事实上，所有的债务都应该小心管理和监控。“即使是‘好’债务如果你超过还款能力，也会变成‘坏’债务，”埃尔德里奇说。

你应该尽可能获得最低的利率，并尽快偿还债务。

对债务要有策略。“你需要仔细评估成本。如果你以12个月内的0%购买某物，然后利率上升到18%，你能在12个月内还清吗？”首席执行官、财务教练和Gina Knox Coaching创始人吉娜·诺克斯问道。

如果你无法在12个月内偿还完毕，你将无法得到你认为的好交易。当利率上升到18%时，你能说这个费用是值得的吗？“这是你在购买之前要回答的问题，”诺克斯说。

如果你遵循这个规则，你就不会走得太远。注册金融策划师Raymond Quisumbing在BizReport上建议：“在你负债之前，无论好坏，首先要有正面的现金流量来自你当前的收入。”

其次，存一笔相当可观的款项作为你的紧急备用金（至少等于六到十二个月的月度开支），然后再考虑借贷，且应该是为了良性债务。

Acts Financial Advisors的董事总经理Stephen Chang还表示，在承担任何形式的负债之前，进行一番自我探索。“进行需求与欲望的分析。评估购买在这个准则内的位置，”他说。

如果这是你负担不起的一种欲望，发誓开始存钱来实现它。

虽然在理想世界中，你会没有债务，但对于很多人来说，这只是一个愿望而已。但关键是要制定一个还清债务的计划。

“无论是健康的还是不健康的，债务都不是你想要和它共存的东西。建立一个简单的预算（应用程式、电子表格、纸笔），并将你选择的任何计划的还款纳入其中，”数字个人理财公司Achieve的债务解决部总裁Sean Fox说。

最好的选择是在账单到期时全额支付，以避免利息费用。但这可能是不可能的。减少债务的一种方法是使用雪球法，从所欠最小金额开始还债，逐渐还清较大金额的债务。对所有债务进行最低还款，除最小金额外，请尽可能支付更多金额，直到还清。然后继续对待其他账单。还清一笔债务是一种保持动力的胜利。

Family Financial的创始人兼首席执行官Tamma Trenta说：“好坏之间的界限并不总是清晰的。一切取决于贷款与你的财务目标、你的职业和你的生活之间的平衡。仔细计算数据，考虑你未来的收入潜力，再决定是否要承担重大的财务责任。”